Denn selbst, wenn ein finanzieller Engpass auftritt und nicht aus eigenen finanziellen Rücklagen gelöst werden kann, wählt man halt den Weg zur Bank, um einen Kredit aufzunehmen. Was zumeist ebenso wenig problematisch ist, sofern man denn den Anforderungen der Bank, was die Bonität und die damit in der Regel verbundene positive SCHUFA betrifft, erfüllt.

Kredite sind kein Problem – solange die Schufa sauber ist

Und dann sind da noch diejenigen Verbraucher, die durch das sogenannte SCHUFA-Raster fallen – entweder weil die Bonität einfach nicht gegeben ist und die Bank Zweifel an der Tilgungsfähigkeit des Kreditnehmers hat und / oder weil aufgrund der Schufa-Auskunft Zweifel am Zahlungsverhalten des potenziellen Kreditnehmers bestehen. Ist diese Personengruppe damit also zwangsläufig vom Kreditmarkt ausgeschlossen?

Nein – nicht zwingend, denn exakt aufgrund einer solchen, oftmals standardisierten Ablehnung aufgrund von historischen SCHUFA-Daten, haben sich Kreditangebote am Markt etabliert, die mit sogenannten „schufa-freien Krediten“ werben. Doch was steckt hinter diesen Angeboten?

Minikredite ohne Schufa – wie das?

Besonders ein Kreditangebot wirbt hier oftmals mit dem Vermerk „ohne Schufa“ oder „trotz Schufa“ – und zwar jener Markt der Minikredite. Kann das wirklich sein, dass bei der Vergabe jener Minikredite die Angaben aus der SCHUFA keine Rolle spielen?

Nein, auch wenn bei Minikredit angeboten oftmals mit dem Zusatz „ohne Schufa“ oder ähnlich geworben wird, so ist dies letztendlich nicht ganz richtig. Generell gilt, dass auch bei einem Antrag auf einen solchen Minikredit beziehungsweise Kurzzeitkredit eine Abfrage der SCHUFA zwecks Bonitätsprüfung erfolgt.

Aber: Die Bewertung der Schufa-Auskunft erfolgt im Vergleich zum Vorgehen der Hausbank bei einem Kredit anders. Die Begründung hierfür liegt in mehreren Merkmalen des Minikredits – und zwar:

• Die Laufzeit eines Minikredits beträgt maximal 60 Tage
• Die Kreditsumme ist oft auf einen Maximalbetrag von 1.500 limitiert
• Der Minikredit ist in einer Summe am Ende der Laufzeit von max. 60 Tagen zu tilgen

Das heisst, dass der Minikredit-Anbieter mit der Gewährung eines Minikredits ein zeitlich stark befristetes Kreditverhältnis eingeht und nicht wie die Bank oftmals ein langfristiges (mindestens 12 Monate). In Verbindung mit einer geringeren Kreditsumme ist für die Bank, welche den Minikredit gewährt das Risiko geringer als für die Hausbank. In Verbindung mit der Überprüfung anderer wirtschaftlicher Faktoren wie der Höhe des aktuellen Gehalts, einem Einblick in die monatlichen Einnahmen und Ausgaben und eben die Daten aus der Schufa entscheidet die Bank dann, ob der gewünschte Minikredit vergeben werden kann – und das geschieht oftmals auch dann, wenn die Auskunft aus der Schufa nicht ganz sauber ist.

Was allerdings nicht bedeutet, dass schwerwiegende Merkmale wie Vollstreckungsmaßnahmen, Abgabe der Eidesstattlichen Versicherungen, Haftbefehle, Kontokündigungen ignoriert werden. Bei diesen Merkmalen in der Schufa-Auskunft gewährt auch ein Minikredit Anbieter keinen Kredit.

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